Tundi viib läbi LHV ettevõtete finantseerimise osakonna juht Marko Kiisa. Nii nagu on kasulik teada fakte bioloogia, keemia ja paljude teiste õppeainete kohta, nii on väga oluline juba varakult õppida ka rahaga ümber käima, seda koguma ja investeerima.
Tere päevast, armsad õppurid ja kooliõpilased. Tere tulemast LHV’sse ,ühte tõeliselt ägedas Eesti panka. Me oleme praegu Tallinna südalinnas, kahekümne teisel korrusel, vaade on hästi äge.
LHV on pank, kus sa saad ajada kõik oma igapäevased asjad korda. Investeerida ja ka laenu võtta. Miks me laenamisest üldse räägime? See on üks hästi oluline valdkond, millest tasub aru saada. Kõik, mida me ei tea, millest me aru ei saa, sisaldab üsna palju eksiarvamusi, väärarvamusi ja pooltõdesid. Laenamine on üks nendest, millega sa tõenäoliselt elu jooksul päris kindlasti kokku puutud. Selleks, et saada kick-start selleks, et olla targem, selle jaoks tänane loeng ongi.
Minul ei lähe kunagi meelest see, kui ma 18-aastasena läksin oma vanaisa juurde ja palusin tal käendada oma õppelaenu. Ja te kindlasti olete näinud sellist Oskar Lutsu filmi nagu “Suvi”, kus Tõnisson vastas, Tootsile: “Ma oleks kohe kodust ära läinud, kui ma oleks teadnud, et sa tuled mingi laenu teemaga”. Minu vanaisa oli täpselt samasugune.
Minul läks hästi, ma sain oma õppelaenu kätte. Ma selle asemel tööle minema ei pidanud, keskendusin õppimisele. Teenisid oma esimese stipendiumi välja ja sealt edasi läks ainult ülesmäge. Nii et, et ka sina teaksid, kuidas laenamisse suhtuda. Et sa jääksid järgmine kord sõpradega hängides või sünnipäevalauas vanematega või kellega iganes rääkides. öelda laenude teemal, et minu faktid on paremad kui sinu arvamus.
Lähme kohe asja kallale. Laen on lihtsustatult siis võlakohustus, kus laenuandja annab raha (või mõne muu vara) laenuvõtja kasutusse. Laenusaaja kohustub selle siis loomulikult tagastama – tagasi maksma ja seda siis kindlaks määratud ja kokkulepitud tingimustel. Seda osa või seda laenusummat, mida sa tagasi maksad, seda nimetatakse laenu põhiosaks. Selle laenu kasutamise eest pead maksma tasu ehk siis intressi.
Eestis on laenud väga kuum teema. Laenamisega tegeleb sadakond ettevõtet – neid on tegelikult väga-väga-väga palju. Kõige tuntumad nendest on krediidiasutused ehk siis rahvakeeli pangad. Täpselt nii nagu ka LHV on pank. Pankade tegevust reguleerib isegi täiesti eraldi seadus – krediidiasutuste seadus. See kohustab erinevaid krediidiasutusi järgima väga-väga erinevaid regulatsioone ja tingimusi, tagamaks seda, et Finantsinspektsioonil oleks väga selge ülevaade, kuidas, kellele ja mis tingimustel siis üks või teine krediidiasutus raha välja laenab.
Kui sa tahad laenuteemadega tulevikus rohkem kokku puutuda ja nupp nokib ka, siis väga soovitan kindlasti lugeda ka võlaõigusseadust. Seal on samamoodi kirjas laenu andmise ja saamise põhimõtete ja kõikvõimalike selliste tingimuste kohta. Sealt leiad nii mõndagi, mis sind ennast lihtsalt tulevikus võivad tähelepanelikumaks muuta.
Sa oled kindlasti kuulnud igasugu laenudega seotud mõisteid. Käime nendest kõige olulisemad täna läbi. Kõike me kahtlemata ei jõua. Nagu ma juba ütlesin, kui nupp nokib, uurid ise juurde. Õpetajate käest saad ju ka küsida.
Aga alustame, alustame siis võib-olla kõige olulisemate mõistetega. Sa oled kindlasti kuulnud, mis asi on laenude intressid. Mis imeloom see intress siis õigupoolest on? Intress ei ole mitte midagi muud kui siis laenu eest makstav tasu. Ta võib olla nii fikseeritud ehk siis pikemaks või lühemaks ajaks kindlalt paika pandud ja muutumatu. Või siis muutuv või rahvakeeli öeldakse ka ujuv intress. Väga tihti fikseeritakse see intressimäär tegelikult ka üldse mitte väga pikaks ajaks. Näiteks näiteks ainult 12 kuuks. See ei tähenda mitte midagi muud kui seda, et laenuperioodi jooksul võib see intress järelikult oluliselt ka tõusta. See ongi selle ujuva intressi üks väga olulisi põhimõtteid. Seesama intress, see, kuidas sinule laenanud asutus või inimene seda intressi arvestab on laenudest arusaamisel absoluutselt võtmetähtsusega. Just nimelt intress moodustab lõviosa laenamisega seotud kulust. Kui me paneme selle kaupade keelde, siis just nimelt intressist, sõltub see, kas sa oled pudelivett ostmas parasjagu 1 euro eest või suisa 5 euro eest. Mille eest sa saad ju kohe aru, et stopp, seda pudelivett ma selle raha eest küll ei osta, see on pudelivee eest liiga palju. Nii, et intress on selle koha peal võtmetähtsusega.
Üks soojendab ülesanne. Mõtle ja kirjuta endale, kas vihiku nurga peale või kuhu iganes, esitan sulle küsimuse. Kumb on odavam, kas 1% kuu intressimääraga või 10% aasta intressimääraga laen, kas 1% kuus maksta või 10% aastas, kumb laenan odavam?
Õige ja eksimatud on need, kes kirjutasid, et kümne protsendise aastaintressiga laen on soodsam. Sest, kui sa ühes kuus maksad intressi 1%, siis aastas 12 kuuga makstud seal loogiliselt võttes 12%. Nii, et see on ainult üks väike näide sellest, kuidas, kuidas laenu intressimäär ja selle arvestamise meetod ja selle arvestamise täpne tagamaa võib mõjutada seda laenu võtmist.
Aga laenude maailmas on asi kahjuks või õnneks veel keerulisem. Sa ei saa usaldada üksnes intressimäära. Krediidiandja või mõni muu laenaja võib sinu käest laenu eest küsida lisaks intressile veel igasuguseid ja ka regulaarselt nõutavaid ja regulaarselt makstavaid tasusid. Lepingu sõlmimisel lepingutasu, kontohaldustasu, arvete igakuise edastamise tasu, mida kõike. Laenuandjad on leidlikud nimetusi on, on sellel väga palju. Nii et nii et lisaks intressile võivad need veel lisanduda.
Kuid ära muretse, sul on loodud abimees ja see nüüd on äärmiselt tähtis mõiste, see on krediidi kulukuse määr. Kõlab natuke keeruliselt, aga kohe vaatamiste sisu on. Seesama krediidi kulukuse määr, teinekord öeldakse ka krediidi kulukuse esialgne määr, näitab siis protsentuaalselt laenu kogukulu, kuhu on kõik need sinu poolt maksmisele kuuluvad kulutused ilusasti sisse arvutatud. Ja just nimelt krediidi kulukuse määr on kõige tähtsam näitaja erinevate laenupakkumiste kalliduse või odavuse võrdlemisel. Sest ta ise on võrreldav suurus. Nagu ennem – 1% või 10% numbritena ei ütle meile mitte midagi, ilma selleta, et ma oleksin aru saanud, mis nende numbrite taga on. Küll aga krediidi kulukuse määr on võrreldav suurus. Mida suurem see on, seda rohkem tuleb sul laenu eest tagasi maksta. Krediidi kogu kulukuse määr võib intressimäärast olla oluliselt suurem, sest sinna on sisse arvestatud lisaks intressile kõik need muud kulutused ja kulud. Nii, et selle pärast tasub sul alati tutvuda just selle suurusega ja võrrelda erinevaid pakkumisi. Laen, mille intressimäär on 15% ja krediidi kogu kulukuse määr on 40% on tarbijale või sinule tegelikult kallim. kui laen, mille intressimäär on 25% ja krediidi kogu kulukuse määr on 30%.
Igal laenul, peaaegu igal laenul, on tähtaeg. On olemas ka tähtajatuid laenusid, kui need, julgen öelda, jäävad enamasti õpikusse või pigem eranditeks. Nii et, et räägime hästi tavapärastest laenudest. See ei ole siis mitte midagi muud, kui laenu tagasimaksmise periood. Laen tagasi maksta tuleb. Selge küsimus on see, kui palju mul selleks aega antakse? Kui palju mu laenuandja siis mulle tähtaega annab? Enamasti see tähtaeg, tähtajast rääkida, siis me võime rääkida korduv kasutatavast laenust või siis väga konkreetse tähtajaga laenust. Mis asi on korduvkasutatav laen? Näiteks krediitkaart. Oma olemuselt saad sa seda kasutada maksta poes, reisi eest, autorendi eest, saad seda kasutada. Sa maksad, sa tagastanud, selle laenu ja see justkui võtsid laenu, makseid selle tagasi aga aga see krediidilimiit on sulle avatud. Küll ka reeglina teatud aja – tavaline näiteks krediitkaart kehtib kolm aastat. Kuid see laenu tagasimakse tähtaeg sinna külge kinnitatud ei ole. Võrreldes seda nüüd väga konkreetset tähtajaga laenuga, mille parimad näited kindlasti on eluasemelaen. Mis on hästi pika tähtajaga laen reeglina või siis näiteks autoliising või ka õppelaen.
Nüüd tähtajalisel laenul on enamasti kindel laenusumma, määratud tagasimakse graafik ja fikseeritud või fikseerimata intressimäär. Korduv kasutatavatel laenu limiitidel siis nii-öelda lõppkuupäev, mille jooksul sa saad seda veel kasutada, et reeglina ikkagi paika pandud. Ja väga tavaline on see, et seda saab selle tähtaja saabudes pikendada. Kui sa oled käitunud normaalselt, ei ole laenu võtmist kuritarvitanud, siis sa saad seda reeglina tähtaega uuesti pikendada ja laenu edasi kasutada.
Võib-olla selline väike mõiste veel, et laenu tähtajaga siis laenusid kuni üheaastase tähtajaga nimetatakse lühiajalisteks laenudeks ja sellest pikemaid laenusid pikaajalistest laenudest.
Ja üks rusikareegel, mis sul tasub meelde jätta, on see, et reeglina mida pikemaajalisem on laen, seda soodsam on intressimäär. Siin on oma loogikad taga. See loogika kehtib sedapidi, et nad lihtsalt laenutooted mis on kujunenud välja sellise loogikaga, et neid on võimalik anda pikemaks perioodiks. Reeglina on need ka paremini tagatud laenuandja jaoks, sellepärast on nende intressimäär soodsam. Ja kuna nüüd juba tagatise juurde jõudsime, selle tähtaja jutu juures, siis tagatis on nüüd järgmine mõiste, mida me seda tutvustada tahan.
Sellepärast, et nende lühiajaliste kui pikaajaliste laenude vahel väga tihti eristab neid just nimelt see tagatis. Laen tõepoolest võib siis olla nii tagatud, kui tagatiseta. Tagatud on selline laen, mille puhul laenuandja annab laenu saamiseks mingi väga konkreetse tagatise – auto, väärtpaberid, kinnisvara. See tähendab, et see tagatisvara võib küll kuuluda sinule, näiteks sinu korter. Kuid laenu maksmisega hätta jäämisel on laenuandjal õigus see tagatisvara maha müüa. Selleks, et see laenusumma tagasi saada. Tagatiseta laen on näiteks juba mainitud krediitkaart. Väga tihti sellise nimetuse all nagu arvelduskrediit või ka tarbimislaen. Ja olen kuulnud väga-väga sagedustega säärast mõistet nagu laenukäendus, kui selline on sisu poolest ikkagi samamoodi tagatiseta laen.
Kehtib rusikareegel, mis tasub sul meelde jätta. Mida paremini on laen tagatud laenuandja jaoks, seda odavam on see laenuvõtjale. Ja teisisõnu odav ja tagatiseta laen lihtsalt samas lauses ei käi. Kui näed pakkumist üliodavale tarbimis- või kiirlaenule või mille puhul tagatist ei nõuta, siis otsi konksu, see on seal. See on laenamise üks üks põhilisi rusikareegleid, mis tasub meeles pidada.
Me rääkisime intressist ja krediidi kulukuse määrast ehk siis laenu kasutamise tegelikust hinnast. Kuid mõned teadmised on teile siiski vaja veel anda. Miks mõned inimesed jäävad laenu tagasimaksmisel hätta, miks see laenude teema on nii tundlik, nii oluline?
Esiteks, ärge kunagi unustage, et mitte ükski krediidiandja ei anna teile nii palju laenu, kui suured on teie unelmad ja vajadused. Järelikult on ainuke viis ja võimalus juhtida oma vajadusi. Võib-olla noh, ei ole seda autot siiski vaja osta, auto ei sõida ainult bensiiniga, auto vajab veel kojamehi, õli, hooldust, klaasipesuvedelikku, rehve, Jumal teab mida kõike veel. Sarnaselt sellega on ka laenudel väga tihti seotud kulutused, mida alahinnatakse. Seesama auto tuleb lõpuks ka kindlustada. Hooldust juba mainisid, et ta tuleb hooldada. Mõtle omaenda vajaduste peale, kas see on mõistlik seda osta. Ja sealt järgmine samm alles on see, kas on mõistlik üldse võtta laenu. Et esimene samm on alati see, kes seda üldse on vaja osta. Äkki kogud selle raha, äkki natuke ootad, saad soodsama variandi. Äkki läheb selle kogumise ajal üldse ostmise soov üle?
Hästi palju on inimesi, kes lihtsalt alahindavad neid laenuga seotud kulutusi ja ei loe seda talle antud infot. Krediidi kulukuse määraga ei tutvu, ei tutvu laenu tagasimaksmise tingimustega ja tegelikult ei saa aru, millele nad alla kirjutavad.
Ole sina targem ole sina kindlasti targem. Toon sulle kolm kiired mõtet. Kui sulle tänasest loengust mitte midagi muud meelde jäänud, siis ma soovitan sul meeles pidada neid kolme asja.
Laenu võtmine on alati kohustus. Laen tuleb alati tagasi maksta. Jäta see meelde.
Kui oled laenu võtnud ujuva intressiga, siis on väga suur tõenäosus, et laenulepingu kestel võib see tõusta. Nii, et see kohustus, mille sa oled võtnud, võib tegelikult aja jooksul isegi suureneda. Laenuotsus, mõtle alati hoolikalt läbi ja vaata laenu tervikuna. Ära keskendu ainult intressimäärale. Vaadata ka muid laenuga seotud kulutusi.
Ja kolmandaks. Juhi enda vajadusi. Mõtle, kas seda asja üldse on vaja osta, võib-olla on mõistlik edasi lükata ja valida hoopiski soodsam alternatiiv. Selle sama auto näitel. Võib-olla, kui sa kõik need kulud kokku lööd, siis see Elmo Rent või CityBee ei olegi enam nii kehva variant, kui kõik kulud kokkulöömine. Nii, et see laenu võtmine või liisingu võtmine, see on tegelikult hoopiski teisejärguline küsimus.
Mida peaksin tegema täna, et tulevikus headel tingimustel laenu saada?
Sõltub natukene muidugi, kui vana sa oled. Aga on olemas väga üldised printsiibid. Kui sul on unistused, sul on selged sihid, alusta kogumist täna. Kõige soodsam laen on laen, mille sa pead jätma võtmata. Soodsamat laenu olemas ei ole. Nii, et üldine printsiip on see, et alusta kogumist juba täna, ükstapuha, kas sul terendab ees aastaks ajaks kuhugi pikemaks ajaks reisile minek. Unistad koduostust või tõepoolest ka auto või mingi muu asja ostus. Alusta selle jaoks kogumist juba täna, selle võrra sa pead ja saadki hiljem võtta vähem laenu. Kindlasti on veel hästi universaalseid printsiipe, mida tasub meeles pidada. Kui sa näitad seda, et sinu kulutuste tase on mõistlik, siis see, et sa suudad ikkagi säästa, siis see kindlasti meeldib laenuandjatel oluliselt rohkem kui see, kui mitte midagi järgi ei jää ja on juba näha, et iga kuu jääb puudu.
Kas laenu saab ka sissemaksu summata, millised on võimalused?
Teoorias saab küll. On olemas sellised laenutooteid kuid nagu ma ütlesin, siis vaata, igal medalil on alati kaks külge. Selle asemel, et võib-olla küsida nagu seda, et kas saab laenu, küsi esimesena seda, et kui palju on mõistlik mul võtta laenu. Mis tähendab seda, et ilma sissemakseta laenu võtmine võib-olla tegelikult ei olegi üldse mõistlik tegevus. Selle võrra su intressikulu suurem, selle eest maksad ju, mida rohkem sa laenu võtad, seda rohkem selle asja eest peale maksta. Nii, et vastus on jaa, on küll olemas laenutooteid, millel ei ole omafinantseeringu määra ent reeglina on need üsna kõrge intressimääraga.
Tagasi Kooli eesmärk on aidata kooliõpilastel õppida eluoskusi, et ühiskonnas hästi hakkama saada. Selleks pakub Tagasi Kooli veebipõhist keskkonda külalistundide, õppekäikude ja töövarjuvõimaluste kokku leppimiseks ning e-külalistunde.
Transkriptsioon: Investeerimsikonto.ee
Päisepilt: YouTube
